아파트 청약에 당첨이 되면 대부분 계약금을 지불하고 아파트 중도금 대출을 통해 중도금을 지불합니다. 아파트 구입은 신중한 계획과 고려가 필요한 큰 투자입니다. 주택 가격이 상승함에 따라 이러한 큰 구매 비용을 전액 지불하기가 점점 더 어려워지고 있어서 대출 계획도 현명하게 세우야 하죠.
최근 연구에 따르면 월급에서 월급으로 집을 살 수 있는 충분한 돈을 모으는 데 12년 이상이 걸리는 것으로 나타났습니다. 작년부터 주택 가격이 하락했음에도 불구하고 아파트는 여전히 비싸기 때문에 대출 없이는 주택을 구입하기가 거의 불가능합니다.
중도금이란?(계약금, 잔금 의미)
아파트와 같은 큰 물건을 구매하려면 신중한 계획과 고려가 필요합니다. 이 과정에서 중요한 요소 중 하나는 구매를 완료하겠다는 약속인 계약금입니다. 표준 계약금은 일반적으로 구매 가격의 10%이며, 종도금은 가격의 60%입니다. 아파트 가격의 30%에 해당하는 잔금은 마지막 단계에서 지불합니다.
계약금은 구매를 하겠다는 약속의 역할을 합니다. 구매자나 판매자 중 한 쪽이 계약을 철회하기로 결정하면 계약금 전액을 포기하거나 일정 비율을 위약금으로 지불해야 하는 등의 결과가 발생할 수 있습니다.
중도금은 계약 이행을 보장하기 위한 중간 지불금입니다. 중도은은 어느 한쪽 당사자가 계약을 취소할 수 없도록 하는 일종의 자물쇠와도 같습니다. 중도금을 지불했다는 것은 계약을 해지할 수 없다는 것을 의미합니다.
계약의 마지막 단계는 중도금과 계약금을 지불한 후 남은 금액인 잔금을 지불하는 것입니다. 이 단계는 구매자가 부동산을 꼼꼼히 살펴보고 서류상 문제가 없는지 최종적으로 확인해야 하므로 매우 중요한 단계입니다.
결론적으로 계약금, 중도금, 잔금은 모두 아파트 구매 과정에서 중요한 요소입니다. 문제나 위약금을 피하기 위해 각 단계를 이해하고 계약서에 명시된 약속을 이행하는 것이 중요합니다.
중도금 대출 조건
중도금 대출은 청약저축 또는 주택청약종합저축에 가입한 후 자금이 필요한 사람에게 재정적 지원을 제공하기 위해 사용되는 대출의 일종입니다.
이 대출을 이용하면 저축 계약을 해지하지 않고도 청약저축의 일부를 담보로 빌려 당장 필요한 자금을 마련할 수 있습니다.
대출 금액은 보통 납입 금액의 최대 95%까지 가능하므로 자금이 급하게 필요한 분들에게 편리한 옵션입니다.
총부채원리금상환비율(DSR)을 초과했더라도 주택청약종합저축에 가입한 고객이라면 누구나 이용할 수 있습니다.
아파트 중도금 대출의 자격 기준은 2023년 업데이트되었습니다. 변경된 내용은아래와 같습니다
분양가 9억원 미만 아파트(또는 30세대 이상 주택 분양 계약자)의 경우, 계약금을 10% 이상 납부한 경우 중도금 대출을 신청할 수 있습니다. 대출받을 수 있는 금액은 규제지역 여부에 따라 다르며, 분양가의 40~60%가 대상입니다.
분양가 9억원 초과 아파트의 경우 기존에는 중도금 대출이 허용되지 않아 전액 현금 조달이 필요했습니다(주거용 오피스텔 제외).
하지만 2023년부터는 중도금 대출 제한이 폐지되어 분양가와 관계없이 전액 대출이 가능해집니다. 기존 분양가 12억 원에 1인당 5억 원이었던 중도금 대출 한도도 폐지됩니다.
HUG 중도금 대출보증은 지난해 11월 9억 원에서 12억 원으로 늘어났으며, 1인당 한도는 더 이상 없습니다.
그래서 이런 이유로 갭투자가 가능해졌습니다. 모든 아파트가 중도금 대출 대상이며, 중도금 대출을 여러 건 받을 수 있어 갭투자가 가능해졌습니다.
중도금 대출은 DSR(총부채원리금상환비율) 적용을 받지 않으며, 계약금 10~20% 납부 후 40~50%의 중도금 대출을 받고 잔금은 입주 시점에 전세를 받아서 처리하는 것이 가능해졌습니다.
중도금 대출 한도
중도금 대출의 1인당 5억 원 한도가 폐지됩니다. 이에 따라 2023년 1분기부터는 분양가와 관계없이 모든 분양아파트에서 중도금 집단대출을 받을 수 있고, 대출보증에 대한 1인당 한도도 없어집니다.
이번 변경은 HUG 개정 및 은행 시스템 준비 작업을 거쳐 시행됩니다. 이번 조치로 분양가가 12억 원을 초과하더라도 대출을 받을 수 있습니다. 이번 대출 보증 확대로 입주 전 아파트 구입 자금을 보다 쉽게 조달할 수 있을 것으로 기대됩니다.
중도금 대출 이자
중도금 대출은 낮은 이자율과 유연한 상환 옵션 등 기존 주택담보대출에 비해 여러 가지 이점을 제공합니다. 하지만 중도금 대출의 이자율은 선택한 상환 방법에 따라 크게 달라질 수 있다는 점을 이해하는 것이 중요합니다.
이자율과 관련하여 중도금 대출은 일반적으로 기존 모기지 대출보다 저렴합니다. 기본 이자율에 가산금리를 더하고 우대금리를 뺀 값으로 계산되며, 현재 기준금리가 높기 때문에 중도금 대출의 평균 이자율은 약 4~5%입니다. 그러나 아파트마다 이자율이 다를 수 있으므로 항상 직접 조사하고 이자율을을 비교하는 것이 좋습니다.
상환 옵션과 관련하여 중도금 대출에는 무이자, 이자 후불 상환, 일반 상환의 세 가지 주요 유형이 있습니다. 무이자 대출은 말 그대로 중도상환 대출에 대한 이자를 전혀 지불할 필요가 없는 대출입니다. 이는 큰 혜택처럼 보일 수 있지만, 이자가 아파트 가격에 포함될 수 있으므로 전체적으로 더 많은 금액을 지불하게 될 수 있다는 점에 유의해야 합니다.
이자 후불 상환 방식은 아파트가 완공될 때까지 대출 이자 납부를 연기할 수 있는 방법입니다. 이 방법은 편리한 옵션이 될 수 있지만, 때가 되면 일시불로 큰 금액을 지불해야 할 수도 있으므로 미리 준비해 두는 것이 중요합니다.
마지막으로 정기 상환 방식은 기존 대출과 마찬가지로 정기적으로 이자를 납부해야 합니다. 이 옵션은 시간을 두고 상환금을 분산하여 일시불로 큰 금액을 지불하는 것을 피하고 싶은 분들에게 좋은 선택입니다.
중도금 대출 주의사항
주택을 구입하는 것은 큰 결정입니다. 중도금 대출 제한이 해제되었다고 하더라도 탄탄한 자금 조달 계획을 세우는 것은 중요합니다. 다음은 중도금 대출을 고려할 때 염두에 두어야 할 몇 가지 사항입니다.
대출 한도
대출 한도는 일반적으로 총 구매 가격의 40%입니다. 따라서 10억 원에 아파트를 구입하는 경우 최대 4억 원까지 대출할 수 있습니다. 나머지 계약금은 일반적으로 구매 가격의 60%에 해당하는 금액을 마련해야 합니다.
이자 납부 시기
대출에 대한 이자를 언제 납부해야 하는지 확인해야 합니다. 일부 아파트는 입주 시 일시불로 납부해야 하는 반면, 다른 아파트는 매월 납부해야 합니다. 본인의 재정 상황에 가장 적합한 방법을 선택하세요.
추가 대출
더 많은 금액이 필요한 경우 계약금의 일부를 이미 지불한 후에도 나머지 계약금을 대출할 수 있습니다. 또한 새로운 주택도시보증공사 보증을 받을 자격이 될 수도 있으며, 이를 통해 대출 이자율을 낮출 수 있습니다.